vamos tentar pagar menos por tudo...

[Automek]

Um alerta de um amigo meu para quem tem impressoras Brother.
As impressoras mais recentes que compraram para a empresa, embora sejam exactamente do mesmo modelo que outras que já tinham, não aceitam toners compatíveis.
Quem tenha uma impressora Brother que aceite compatíveis convém não fazer nenhuma actualização de firmware.

[Counter Retail Trader]

Tens razão, mais vale ficar com o cash e continuar com o CH. Até porque se eu usar os 100 do cash para amortizar o CH, fico sem cash. O que significa que, estando desempregado, vou ter que pedir um empréstimo ao banco para ficar com cash novamente, mas com uma taxa de juro mais alta. 

Boa sorte com o pedido de emprestimo desempregado, nem o barclays card te daria um misero cartao com umas centenas.

[deMelo]

Tens razão, mais vale ficar com o cash e continuar com o CH. Até porque se eu usar os 100 do cash para amortizar o CH, fico sem cash. O que significa que, estando desempregado, vou ter que pedir um empréstimo ao banco para ficar com cash novamente, mas com uma taxa de juro mais alta. 

Boa sorte com o pedido de emprestimo desempregado, nem o barclays card te daria um misero cartao com umas centenas.

fdx.... PRECISAMENTE!

Mais uma razão para guardares o cash, e não o "estragares" a amortizar a dívida do CH.

Esse argumento é válido contra o que tu defendes. Não faz sentido nenhum amortizar CH. A não ser que haja excepções muito especificas... que não estou a ver quais. E tu estás a querer dizer ao contrário, que a excepção é o hipotetico caso de eu ser rico ou isto e aquilo. É precisamente ao contrário.

Só tu é que poderás desvendar um caso especifico qualquer em que não seja melhor guardar o dinheiro.

E volto a repetir, amortizar o CH é como aplicar o dinheiro a 1% ao ano.... Não me parece grande decisão de investimento.

[Elder]

Há aqui uma coisa que me escapa. O que é que ganha um gajo em ter:

100K CH

em vez de

200K CH e 100K na conta à ordem ?

Nunca se fica pior na segunda situação porque esta pode sempre transformar-se na primeira, se assim for vantajoso.
Já a primeira não se consegue transformar na segunda, pelo menos não às taxas da uva mijona de há 10 anos atrás.

A única questão é pagar os juros anuais pelos 100K que ficaram na conta à ordem.

Não é bem assim. Na segunda situação paga-se maiores valores de:

-IMT e Imposto Selo sobre o imóvel e sobre o crédito
-Seguro de vida
-Seguro Multiriscos
-IMI
-Condomínio
-Comissão de amortização antecipada

Se conseguirem arranjar uma taxa de retorno dos 100k que pague todos estes adicionais acima, vale a pena alavancar, mas não me parece fácil no cenário atual de taxas de juro (provavelmente só em obrigações de clubes de futebol).. 

[deMelo]

Há aqui uma coisa que me escapa. O que é que ganha um gajo em ter:

100K CH

em vez de

200K CH e 100K na conta à ordem ?

Nunca se fica pior na segunda situação porque esta pode sempre transformar-se na primeira, se assim for vantajoso.
Já a primeira não se consegue transformar na segunda, pelo menos não às taxas da uva mijona de há 10 anos atrás.

A única questão é pagar os juros anuais pelos 100K que ficaram na conta à ordem.

Não é bem assim. Na segunda situação paga-se maiores valores de:

-IMT e Imposto Selo sobre o imóvel e sobre o crédito
-Seguro de vida
-Seguro Multiriscos
-IMI
-Condomínio
-Comissão de amortização antecipada

Se conseguirem arranjar uma taxa de retorno dos 100k que pague todos estes adicionais acima, vale a pena alavancar, mas não me parece fácil no cenário atual de taxas de juro (provavelmente só em obrigações de clubes de futebol).. 

Seguro de vida, continuas a pagar. Seguro Multiriscos continuas a pagar. Condomínio, continuas a pagar. IMI não pagas? não entendi sequer...
Comissão de amortização antecipada? 0.5%? é isso que altera o quer que seja?

[Automek]

Não é bem assim. Na segunda situação paga-se maiores valores de:

-IMT e Imposto Selo sobre o imóvel e sobre o crédito
-Seguro de vida
-Seguro Multiriscos
-IMI
-Condomínio
-Comissão de amortização antecipada
- Juros do empréstimo
- Comissão de processamento da prestação mensal


Se conseguirem arranjar uma taxa de retorno dos 100k que pague todos estes adicionais acima, vale a pena alavancar, mas não me parece fácil no cenário atual de taxas de juro (provavelmente só em obrigações de clubes de futebol).. 

Estamos a falar de amortizar o empréstimo do imóvel vs não amortizar (e não de vender o imóvel).
Portanto com a amortização do empréstimo só desaparecem os juros, seguro de vida e comissão de processamento de prestação. Apenas estes é que são relevantes na decisão de amortizar vs não amortizar.

[deMelo]

Claro Automek.

Estão a baralhar as coisas.

[Local]

IMT e Imposto Selo sobre o imóvel e sobre o crédito (Depende do valor do imóvel, se for superior a 200k é igual)
-Seguro de vida (só é inferior se se optar por atualizar o valor do seguro ao valor da dívida)
-Seguro Multiriscos
-IMI
-Condomínio
-Comissão de amortização antecipada (os contratos mais antigos, normalmente não têm esta comissão).

[deMelo]

E mesmo o seguro de vida....

Eu tenho 3 seguros de vida. Um para cada financiamento à habitação, e tenho mais um na empresa. (cumulativos!)

[deMelo]

Se eu pago 1% de Juros, o imposto de selo é só sobre os juros.... é irrisório.

[Counter Retail Trader]

mas que cash? aquele que vais poupando ate ao dia? é esse?

Quando quiseres tratar disto como deve ser tratamos , com pormenores , como nao queres , o que eu compreendo , visto que eu faria o mesmo, ficamos por aqui.

analisar risco desta forma para mim nao da.

Ainda ninguem sequer abordou a questao basica dos prazos.... IM OUT .

[Elder]

Seguro de vida, continuas a pagar. Seguro Multiriscos continuas a pagar. Condomínio, continuas a pagar. IMI não pagas? não entendi sequer...
Comissão de amortização antecipada? 0.5%? é isso que altera o quer que seja?

O que quis dizer é que esses valores são mais altos para créditos de 200k do que para créditos de 100k...

Então o Imposto de Selo, o Seguro de vida e a comissão de amortização antecipada dependem SÓ do valor do crédito (e a diferença é bem grande caso seja um crédito de 100k ou de 200k).

[deMelo]

mas que cash? aquele que vais poupando ate ao dia? é esse?

Quando quiseres tratar disto como deve ser tratamos , com pormenores , como nao queres , o que eu compreendo , visto que eu faria o mesmo, ficamos por aqui.

analisar risco desta forma para mim nao da.

Ainda ninguem sequer abordou a questao basica dos prazos.... IM OUT .

Buddy. Trata-me como um miudo de 6 anos.

Explica-me em que situação é que se deve amortizar um CH com taxa associada de 1%.

Please...

[Local]

eu tenho 3 seguros de vida, num actualizo o valor do seguro pelo valor da dívida, outro não o actualizo, o terceiro é um seguro de vida misto.

Dos dois empréstimos que tenho, apenas pago comissão num, no caso de amortizar mais que 50% da dívida e se me lembro foi um valor pequeno.

[Automek]

Se é para sermos rigorosos, diga-se que a amortização também tem perdas implícitas, nomeadamente:
- Perda da dedução dos juros no IRS (se for hab permanente)
- Comissão de amortização (paga-se 101 ou 102 para amortizar 100 - não sei qual é o máximo neste momento)

[Counter Retail Trader]

isto é inglorio , pagar antecipadamente em 5 anos , nao é o mesmo que em 10 etc... 

Nao se sabe quantos anos é que faltam para terminar sequer...

Demelo nao vou insistir , se estas tao tranquilo é porque deves estar. E assim faz sentido , estamos a ter uma troca de ideias que nao vai a lado nenhum.

Tu deves estar acima da media nacional , portanto fazes bem aproveita.

[deMelo]

isto é inglorio , pagar antecipadamente em 5 anos , nao é o mesmo que em 10 etc... 

Nao se sabe quantos anos é que faltam para terminar sequer...

Demelo nao vou insistir , se estas tao tranquilo é porque deves estar. E assim faz sentido , estamos a ter uma troca de ideias que nao vai a lado nenhum.

Tu deves estar acima da media nacional , portanto fazes bem aproveita.

Lá estás tu a chamar a minha situação hipotética. Não é por aí. Faz um raciocinio que te de jeito ao teu argumento e apresenta-o...

Se não vais insistir é porque te faltam argumentos. Eu aceito isso.

Sobre estar tranquilo, de certeza que TU estarias muito mais tranquilo com 100 no banco, e com um CH de 100, do que sem uma coisa e sem outra. Não entendo porque ficar sem nada na conta e sem o credíto, te deixaria mais tranquilo?

[Elder]

Tudo tem a ver com a arbitragem de taxas... Se consegues taxa líquida de retorno > TAEG do crédito, é de se alavancar.

Eu no meu caso, assumindo que os ativos são iguais aos passivos, tenho os ativos este ano a render 3,88% líquidos e pelos passivos só pago TAEG 0,33%, pelo que é de se manter assim.

Mas o cenário pode mudar com a evolução das taxas e com os resultados da carteira (existem anos que são negativos, claro).

[Automek]

mesmo que não tivesses qualquer oportunidade de investimento, era sempre de considerar ficar com o cash a TAEG 0,33%.
é irrisório e deixa-te a porta aberta para oportunidades (vá, ficas pior em 0.33% de juros, seg vida e comissão mensal)

[deMelo]

mesmo que não tivesses qualquer oportunidade de investimento, era sempre de considerar ficar com o cash a TAEG 0,33%.
é irrisório e deixa-te a porta aberta para oportunidades (vá, ficas pior em 0.33% de juros, seg vida e comissão mensal)

Aguardo a situação em que ESTA não é a melhor solução.