Estive a fazer uns calculos, e eh impressionante... nao admira como os funcionarios publicos aqui tambem sao beneficiados!
Existe tambem aqui um roubo intergeracional.
Estimo, que nos como casal, a este ritmo, conseguimos reformar-nos aos 40 facilmente se nenhuma hecatombe acontecer.
Manipulando um bocadinho os nossos salarios atraves das contas de diferimento, assim como trazer o nosso Adjusted Income o mais baixo possivel para cairmos no escalao dos 15% nem pagamos impostos a nivel de capital. Quem esta nos escaloes mais baixos, impostos sobre mais valias sao 0%.
A pensao da Maria, o empregador obriga-a a descontar 7% para o sistema de pensoes deles, dos quais ficam numa conta dela a ganhar um juro fixo de 4% ao ano. Imagino que o sistema de pensoes aproveite este juro fixo, para se financiar em grande parte a 4% e depois deve ficar com a % acima dos retornos dos 4% para manter o sistema - tanto eh que os novos contratos ja teem contribuicoes maiores e com "shared risk" onde as contribuicoes oscilam consoante os resultados dos mercados. No entanto, os 4% garantidos num periodo como este onde anda tudo a taxas zero nao sei ate que ponto eh sustentavel para eles... e novos contratados leverao com certeza as consequencias. Ela teve sorte de entrar no ultimo ano em que houve mudancas mais drasticas. Contratados anterior a 2002 por exemplo, a contribuicao para a formula abaixo ao inves de 7% era de apenas 2!!!%
Adicionalmente a' pensao, calculei uma especie de anuidade, dado que apos X tempo, uma professora pode reformar-se do sistema, levar consigo o bolo das contribuicoes "Pensao" e ainda levar com um salario anual para a vida, dependendo do tempo que esteve em activo.
O calculo do salario anual rege-se pela formula -> 3% * Media dos salarios (que eh a media dos 3 melhores salarios em actividade) * nro de anos em servico.
Portanto alguem que trabalhe ate aos 45 anos e tenha comecado aos 25 anos e tenha um salario bruto de 70 mil dolares ira ganhar se se reformar nessa altura = 70000 * 0.03 * 20 = 42 mil dolares anuais de reforma para a vida! Existe um claro roubo intergeracional, sobreutdo quando se verifica que o metodo de calculo eh o mesmo para pessoal admitido antes de 2002
Ora, isto equivale a um activo de sensivelmente 1 M de dolares, dado que se alguem quiser fazer o mesmo no privado com uma seguradora eh isso que tem de o fazer.
A isso soma-se os ~200k dentro da pensao que um individuo pode levar com ele.
Nao esta contabilizado mas a partir deste ano vamos ser muito mais agressivos em 403b/457 e 401k.
Primeiro 457 dela porque nao tem quaisquer entraves em termos de quando o capital esta acessivel ao contrario de 403b onde so aos 59 anos estao acessiveis.
Outro eh os meus 401k vamos ser agressivos tambem dado que ao contribuir estamos automaticamente a ter um retorno de 100% sem risco e acaba por ser um buffer de 50% de drawdown para os mercados. O meu empregador faz match a 100% ate aos 10k como maximo, logo se eu contribuir com 10k eles poe outros 10k.
Uma pessoa aqui, se viver regradamente e sem o consumismo desenfreado, e obviamente sabendo um pouco de como funcionam as leis fiscais, consegue fazer um bom pe de meia e retirar-se bem mais cedo.
Sem duvida alguma, que o beneficio de funcionaria publica da "Maria" ajuda e muito sobretudo se decidirmos reformar mais cedo, temos automaticamente acesso a um salario anual fixo sem estar dependente de mercados e sem a volatilidade do mesmo.
Alias, podemos ate viver do mesmo e deixar o restante capitalizar, ou ate aproveitar o montante disponivel ate ao proximo escalao de forma a transformar as contas diferidas de pre-tax para post-tax sem pagar um chavo ao IRS!
