Coercive tie selling - contas bancárias amarradas ao crédito habitação

[Thorn Gilts]

Exactamente. O que é proibido pois a TAEG tem de identificar esses custos e não o faz porque são alterados. Basta ler o decreto lei e a diretiva.

Point given com este argumento. Aqui totalmente de acordo.

Artigo 15.º
Cálculo da taxa anual de encargos efetiva global
1 - A TAEG é calculada com base no custo total do crédito para o consumidor, segundo a fórmula
matemática constante do anexo II ao presente decreto-lei, que dele faz parte integrante.
2 - São igualmente incluídos no cálculo da TAEG, exceto se não for obrigatória a abertura e
manutenção de uma conta específica para a obtenção do crédito, ou para a sua obtenção nos termos
e condições comercializados:
a) Os custos de abertura e manutenção de uma conta específica;
b) Os custos de utilização de um meio de pagamento, tanto para operações de pagamento como
para a utilização do crédito nessa conta;
c) Outros custos relativos a operações de pagamento.
3 - O cálculo da TAEG é efetuado no pressuposto de que o contrato de crédito vigora pelo período
de tempo acordado e de que o mutuante e o consumidor cumprem as respetivas obrigações nas
condições e nas datas especificadas no contrato de crédito.

[Thorn Gilts]

O artigo sobre o coervice tie selling no crédito habitação ao serem obrigados a manter uma conta de depósitos à ordem cujas comissões são brutalmente aumentadas a bel-prazer do banco e de forma unilateral, sem permitir qualquer combate a tal aumento, debruça-se especialmente sobre esse assunto da TAEG.

O problema é que os tribunais portugueses têm juízes com muito fraca literacia financeira que nem percebem a diferença entre TAEG e TAN e portanto vão ser incapazes de perceber a aplicação dos números 1 a 3 do numero 4 do artigo 15° do Decreto-lei 74-A/2017.

De ressalvar que o decreto-lei 74-A/2017 está mal transposto para o ordenamento jurídico português no seu artigo 11°, número 2 e isto já está visto pela Comissão Europeia (departamento responsável por isto, no caso liderado por um muito competente português - a quem não falha nada).

[Counter Retail Trader]

Nao estou a perceber a relaçao dos custos de outros produtos do banco com o do credito habitaçao.

[Thorn Gilts]

Nao estou a perceber a relaçao dos custos de outros produtos do banco com o do credito habitaçao.

Quando os outros produtos são condição para se ter o.credito habitação (produtos ligados - tied package), entende o legislador europeu e bem que os mesmos representam um custo do crédito habitação. A lógica é de tal forma evidente que seria fastidioso estar aqui a dissecar mais do que dizer que não consegues ter um crédito habitação sem esses produtos, portanto tens de considerar tal como um custo.

São igualmente incluídos no cálculo da TAEG, exceto se não for obrigatória a abertura e
manutenção de uma conta específica para a obtenção do crédito, ou para a sua obtenção nos termos
e condições comercializados

[Counter Retail Trader]

mas todos tem preçario , so tens a perder é teres o CH fora do banco onde recebes o vencimento e onde tens mais produtos.

Mas podes mudar tudo..

[vbm]

Se pode mudar tudo,
é uma questão de fazer as contas.

Ou exigir do mutuante
uma compensação
por permanecer
no banco.

[Automek]

O artigo sobre o coervice tie selling no crédito habitação ao serem obrigados a manter uma conta de depósitos à ordem cujas comissões são brutalmente aumentadas a bel-prazer do banco e de forma unilateral, sem permitir qualquer combate a tal aumento, debruça-se especialmente sobre esse assunto da TAEG.

Só para clarificar: tu não estás contra o coervice tie selling, certo ? Eu, pelo menos, não estou e não acho que se deva estar porque deve fazer parte da contratação entre as partes (eu dou-te um spread de X se durante a vigência do CH tu domiciliares aqui o ordenado e fizeres três débitos directos, por exemplo).
A única coisa contra é no custo desses outros serviços que compõem o pacote e que aumentam discricionariamente, distorcendo o custo (TAEG) que foi inicialmente contratado. Isso, sim, é que deveria ser proibido e os bancos condenados a reporem as condições contratuais iniciais.

[vbm]

Ou seja, precisas de 'estabilidade de preços'... -:)
(Alcança-se com a facilidade de câmbio de mutuante)
Qualquer 'liberal' que seja coerente, defende a concorrência.

[vdap]

O artigo sobre o coervice tie selling no crédito habitação ao serem obrigados a manter uma conta de depósitos à ordem cujas comissões são brutalmente aumentadas a bel-prazer do banco e de forma unilateral, sem permitir qualquer combate a tal aumento, debruça-se especialmente sobre esse assunto da TAEG.

Só para clarificar: tu não estás contra o coervice tie selling, certo ? Eu, pelo menos, não estou e não acho que se deva estar porque deve fazer parte da contratação entre as partes (eu dou-te um spread de X se durante a vigência do CH tu domiciliares aqui o ordenado e fizeres três débitos directos, por exemplo).
A única coisa contra é no custo desses outros serviços que compõem o pacote e que aumentam discricionariamente, distorcendo o custo (TAEG) que foi inicialmente contratado. Isso, sim, é que deveria ser proibido e os bancos condenados a reporem as condições contratuais iniciais.

Exatamente. Acho que é este o Ponto.

[Thorn Gilts]

Ou seja, precisas de 'estabilidade de preços'... -:)
(Alcança-se com a facilidade de câmbio de mutuante)
Qualquer 'liberal' que seja coerente, defende a concorrência.

Claro, por isso é que sou contra está prática de tied que é considerada prática restritiva da concorrência.

[itg00022289]

Eu já disse por aqui que o deutsche bank me apanhou nessa situação. Fiz queixa ao Banco de Portugal que deu razão ao banco...

Assim que terminei o CH, fechei a conta. Ainda tiveram coragem de chorar para eu não encerrar a conta (pagando na mesma as comissões).

A maioria das pessoas apanhadas por isso tem spreads muito mais baixos do que iria encontrar noutro banco neste momento.

Isso é a minha fotografia!
Não mudo porque não tenho nenhum banco que me faça um spread aproximado (0.65%).

O DB/Abanca serão os maiores chulos no mercado português, atualmente.

[vbm]

Hum... então, a concorrência existe…

[Tridion]

Eu já disse por aqui que o deutsche bank me apanhou nessa situação. Fiz queixa ao Banco de Portugal que deu razão ao banco...

Assim que terminei o CH, fechei a conta. Ainda tiveram coragem de chorar para eu não encerrar a conta (pagando na mesma as comissões).

A maioria das pessoas apanhadas por isso tem spreads muito mais baixos do que iria encontrar noutro banco neste momento.

Isso é a minha fotografia!
Não mudo porque não tenho nenhum banco que me faça um spread aproximado (0.65%).

O DB/Abanca serão os maiores chulos no mercado português, atualmente.

Também estou nesta situação. Podia por o meu ordenado na conta do CH e assim ficava livre desse custo, mas aí a minha mulher ia ficar com acesso à minha conta. E até nem há grande problema com isso, tirando o dinheiro que envio para IB e que ela pensa que é menos. 

[vbm]

(Depois do 25 de abril, no Barreiro, virou norma
não guardar segredo do salário de cada um na CUF.
Em vez de envelope fechado, o próprio sobrescrito
desdobrava o vencimento. Pois bem, vários operários
protestaram, veementes, nunca revelaram às mulheres
quanto ganhavam na fábrica; elas não tinham nada que saber.)

-:)

[Thorn Gilts]

Eu já disse por aqui que o deutsche bank me apanhou nessa situação. Fiz queixa ao Banco de Portugal que deu razão ao banco...

Assim que terminei o CH, fechei a conta. Ainda tiveram coragem de chorar para eu não encerrar a conta (pagando na mesma as comissões).

A maioria das pessoas apanhadas por isso tem spreads muito mais baixos do que iria encontrar noutro banco neste momento.

Isso é a minha fotografia!
Não mudo porque não tenho nenhum banco que me faça um spread aproximado (0.65%).

O DB/Abanca serão os maiores chulos no mercado português, atualmente.

Também estou nesta situação. Podia por o meu ordenado na conta do CH e assim ficava livre desse custo, mas aí a minha mulher ia ficar com acesso à minha conta. E até nem há grande problema com isso, tirando o dinheiro que envio para IB e que ela pensa que é menos. 

Ora aqui está um problema.bem real: mutuários que não partilham de economia e contas comuns e que são obrigados a manter uma conta à ordem refém desta prática restritiva da concorrência que os bancos aproveitam para impor subidas de comissões quando lhes apetece e pelo valor que lhes apetece. Os clientes são impossibilitados de mudar de conta para fugir a esse abuso pois o coercive tie selling tem esse efeito perverso.

Acredito que um dia isto vai acabar, mas infelizmente não será à custa dos tribunais portugueses que defendem o sistema bancário a todo o custo.

[Thorn Gilts]

Hum... então, a concorrência existe…

Existe no crédito habitação que é o produto âncora.

Os.bancos concorrem ex ante por esse slow movement product para depois, sem concorrência (devido à prática restritiva da concorrência em causa - coercive tied selling), imporem post ante preços elevados em fast movement products.

Dito se outra forma, os bancos concorrem fortemente pelo crédito habitação (produto âncora e de movimento lento) para, por intermédio das vendas ligadas obrigatórias, imporem preços altos à conta de depósitos à ordem onde não têm (no caso de a mesma fazer parte de um tied package de crédito à habitação) qualquer concorrência pois o cliente não pode trocar de fornecedor (o tied selling impede o switching).

Conclusão: existe concorrência no crédito à habitação mas não nos produtos que compõem obrigatoriamente esse pacote (i.e. conta à ordem).

Mais evidente que isto é impossível.

[vbm]

Tens razão! Há que cortar o nó górdio.

[Automek]

Eu se estivesse nesta situação muito provavelmente abdicava das outras contas no sistema bancário e transformava a conta do CH em conta de serviços mínimos bancários. E para tudo o resto usava uma conta no estrangeiro.
Parece-me ser a única forma imediata, no momento, de batalhar contra os abusos.

[vbm]

Eu se estivesse nesta situação muito provavelmente abdicava das outras contas no sistema bancário e transformava a conta do CH em conta de serviços mínimos bancários. E para tudo o resto usava uma conta no estrangeiro.
Parece-me ser a única forma imediata, no momento, de batalhar contra os abusos.

Não sei como se faz isso,
mas é uma boa sugestão,
e a banca 'local' mereceria
essa reacção colectiva.

[Automek]

Penso que a condição é só poder ter uma conta no sistema bancário português. Cumprida esta condição é pedir ao banco para converter a conta em conta de serviços mínimos bancários.
Coloca-se o problema de que se forem dois titulares (por exemplo casal), nenhum dos dois pode ter outra conta e um deles paga o cartão multibanco à parte (não incluído na comissão anual de 4,35€).
https://www.bportugal.pt/page/o-que-sao-os-servicos-minimos-bancarios-smb