vamos tentar pagar menos por tudo...

[Automek]

Se é para sermos rigorosos, diga-se que a amortização também tem perdas implícitas, nomeadamente:
- Perda da dedução dos juros no IRS (se for hab permanente)
- Comissão de amortização (paga-se 101 ou 102 para amortizar 100 - não sei qual é o máximo neste momento)

Outra coisa que me lembrei contra a amortização:
- Se a pessoa morrer ou ficar incapacitada a família fica com o cash (porque não se amortizou) e com o imóvel pago
- Idem em doenças graves, se o seguro de vida contemplar isso

[Elder]

Neste cenário de taxas baixas, só há uma situação em que faz sentido amortizar: quando tens créditos com maturidades > 65 anos de idade e esperas levar uma talhada no teu rendimento com a reforma.

Os CH são feitos por 40-45 anos em que só terminam quando se tem 70 a 80 anos de idade. De acordo com este estudo abaixo, a taxa de substituição do último salário pela primeira pensão vai baixar substancialmente nas próximas décadas (quando eu me reformar será só perto de 60% do salário, o que é uma preocupação):

http://observador.pt/especiais/vamos-receber-pensoes-sao-suficientes-para-viver/

Portanto faz sentido negociar com o Banco a amortização do montante que permite reduzir o fim do empréstimo dos tais 70-80 anos de idade para os 65 anos de idade.

[Counter Retail Trader]

fui ao principio e nao vi 100k em conta em lado nenhum....., eu é que nao sei de onde veio essa ideia de ter 100k na conta e 100 de ch .
Ja agora , costumas considerar a inflaçao ou nem por isso?  o valor do dinheiro em x prazos.


Claro helder mas repara aqui tu nem sequer sabes qual o prazo , por isso digo que é perda de tempo.

[deMelo]

fui ao principio e nao vi 100k em conta em lado nenhum....., eu é que nao sei de onde veio essa ideia de ter 100k na conta e 100 de ch .
Ja agora , costumas considerar a inflaçao ou nem por isso?  o valor do dinheiro em x prazos.


Claro helder mas repara aqui tu nem sequer sabes qual o prazo , por isso digo que é perda de tempo.

O montante não faz qualquer diferença... considera 50k.... 5k... o que entenderes.

O prazo também não faz diferença. Pode ser um CH a 20 anos, a 30 anos, ou 35 anos... ou 10 anos se quiseres...

Explica UMA situação em que seja melhor amortizar o CH....

[Counter Retail Trader]

desemprego + outras responsabilidades por pagar

Entao um casal desempregado com filhos , ha quem se mate por esse motivo .

Supondo :

credito habitação 500 euros

credito auto  500 euros (dois carros , ou 1 carro)

colegio privado dos miudos , 1 miudo 400 euros , dois 700?.   Se for no publico a coisa altera.

Agua 100 euros

Luz 100

Gas 100

alimentação 500

Coisas basicas, obviamente que falta muita coisa , mas é de ver onde ja vai o valor , e  se tivermos em conta uma media de subsidio de desemprego de 600 euros? nao sei qual a media nacional....

[Zakk]

desemprego + outras responsabilidades por pagar

Entao um casal desempregado com filhos , ha quem se mate por esse motivo .

fogo tu continuas sem perceber!?

[Counter Retail Trader]

nao percebo como é que alguem que tenha uns euros na conta , que esteja desempregado , que tenha filhos + outras responsabilidades consiga para 1 credito habitação
Nem estou a considerar se tiveres os teus dois pais ou so 1 num LAR , que é para nao complicar mas acontece... , malta que ate tem alguma margem e de repente tem que meter os pais ou um deles no lar.

Nao nao compreendo. E pelos vistos nem centenas de Portugueses que entregam a casa ao banco percebem tambem.
Claro que nem todos pelos mesmos motivos.

[deMelo]

desemprego + outras responsabilidades por pagar

Entao um casal desempregado com filhos , ha quem se mate por esse motivo .

Supondo :

credito habitação 500 euros

credito auto  500 euros (dois carros , ou 1 carro)

colegio privado dos miudos , 1 miudo 400 euros , dois 700?.   Se for no publico a coisa altera.

Agua 100 euros

Luz 100

Gas 100

alimentação 500

Coisas basicas, obviamente que falta muita coisa , mas é de ver onde ja vai o valor , e  se tivermos em conta uma media de subsidio de desemprego de 600 euros? nao sei qual a media nacional....

Para uma situação destas, não tenho dúvidas.

Preferia ter x mil euros na mão, do que amortizar x mil euros no credito habitação.

PS: x pode ter o valor que tu quiseres.

[Zakk]

Para amortizares tens que entregar dinheiro.
Se não amortizares ficas com o dinheiro.

Claro que é diferente não amortizares e gastares o dinheiro que tinhas para amortizar em "merdas"

[Counter Retail Trader]

se uma pessoa conseguir aos 40 ou 45 anos ter a casa paga inves de aos 60 , achas preferivel pagar ate aos 60? ou 55?

nao tendo grande espaço de manobra , visto filho(s) , carro , e os etc que todos conhecemos . Inclusive nao ter grandes poupanças.

[deMelo]

I give up.

Sorry. 

[Zakk]

se uma pessoa conseguir aos 40 ou 45 anos ter a casa paga inves de aos 60 , achas preferivel pagar ate aos 60? ou 55?

nao tendo grande espaço de manobra , visto filho(s) , carro , e os etc que todos conhecemos . Inclusive nao ter grandes poupanças.

claro que é preferível desde que não gastes o dinheiro em "merdas", ou seja tens que o guardar para eventualidades.

PS. Tamos a falar de taxas de 1%.

imagina que tens 100.000 em cash e deve ao banco 100.000
Pagas de prestação mensal 200
Ficas desempregado
A taxa é de 1%

Achas que ficas melhor se pagares os 100.000 de uma vez?

[Counter Retail Trader]

A maior parte das pessoas que conheço que tem essa taxa ou ate inferior... espera inferior ja era  coisa do passado.
Ainda esta a pagar a casa  , provavelmente mais velhos que tu , ex bancarios.
Se tivessem a possibilidade de ter liquidado antecipadamente , tinham no feito .
Pois agora poderiam usufruir de mais liquidez , comer mais fora , viajar mais , ajudar mais os filhos , os netos etc etc.

Mesmo tendo uma vida "normal", sem grandes aventuras nao é facil poupar .
Se receberes alguns k´s  por mes obviamente que se torna mais facil.  E ainda ha alguns casos , na funçao publica por exemplo.

[Counter Retail Trader]

se uma pessoa conseguir aos 40 ou 45 anos ter a casa paga inves de aos 60 , achas preferivel pagar ate aos 60? ou 55?

nao tendo grande espaço de manobra , visto filho(s) , carro , e os etc que todos conhecemos . Inclusive nao ter grandes poupanças.

claro que é preferível desde que não gastes o dinheiro em "merdas", ou seja tens que o guardar para eventualidades.

PS. Tamos a falar de taxas de 1%.

imagina que tens 100.000 em cash e deve ao banco 100.000
Pagas de prestação mensal 200
Ficas desempregado
A taxa é de 1%

Achas que ficas melhor se pagares os 100.000 de uma vez?

Oh Heras o risco assim ja é medido de outra forma.

Ate te ponho outro cenario.... ja teres uma idade relativamente avançada e teres muito patrimonio , achas que o banco vai te recusar dinheiro para rebentares no que quiseres? claro que nao , é dar dinheiro ao velho , se nao pagar adeus patrimonio.
E o velho pode alugar o imovel(eis)  ou o que for e ainda rebentar dinheiro que pede ao banco.

posso ficar aqui horas a dar exemplos .

Ja disse e agora é de vez , se tens 100k na conta e deves 100k ou la o que for com essa taxa , tudo bem , parabens. Mas nao foi isso que li ao inicio .

[tatanka]

se uma pessoa conseguir aos 40 ou 45 anos ter a casa paga inves de aos 60 , achas preferivel pagar ate aos 60? ou 55?

nao tendo grande espaço de manobra , visto filho(s) , carro , e os etc que todos conhecemos . Inclusive nao ter grandes poupanças.

claro que é preferível desde que não gastes o dinheiro em "merdas", ou seja tens que o guardar para eventualidades.

PS. Tamos a falar de taxas de 1%.

imagina que tens 100.000 em cash e deve ao banco 100.000
Pagas de prestação mensal 200
Ficas desempregado
A taxa é de 1%

Achas que ficas melhor se pagares os 100.000 de uma vez?

Oh Heras o risco assim ja é medido de outra forma.

Ate te ponho outro cenario.... ja teres uma idade relativamente avançada e teres muito patrimonio , achas que o banco vai te recusar dinheiro para rebentares no que quiseres? claro que nao , é dar dinheiro ao velho , se nao pagar adeus patrimonio.
E o velho pode alugar o imovel(eis)  ou o que for e ainda rebentar dinheiro que pede ao banco.

posso ficar aqui horas a dar exemplos .

Ja disse e agora é de vez , se tens 100k na conta e deves 100k ou la o que for com essa taxa , tudo bem , parabens. Mas nao foi isso que li ao inicio .

O que foi que leste ao principio?

Se devesses 20k ao banco e tivesses 20k na conta, mudava alguma coisa, na tua opiniao? Porquê?

[tatanka]

Já agora, o unico argumento relevante para defender a tua posição está relacionado com o facto de estarmos falar de taxas variaveis.
Temos estado aqui a falar do deMelo pagar abaixo de 1% pelo seu credito habitação, como se isso fosse garantido ad eternum.
O que provavelmente não é realidade, o deMelo paga o spread sobre a Euribor.
O mais certo é esta taxa subir de 1% para 4% no espaço de 10 ou 15 anos.
E se hoje o deMelo paga 300€ mensais, daqui a 10 anos, pode pagar 500€, desiquilibrando o seu orçamento mensal.

[Automek]

É verdade mas tendo o dinheiro na conta o DeMelo pode amortizar quando entender (ou seja, quando alternativas de investimento não forem superiores ao custo do CH).

[Automek]

Se é para sermos rigorosos, diga-se que a amortização também tem perdas implícitas, nomeadamente:
- Perda da dedução dos juros no IRS (se for hab permanente)
- Comissão de amortização (paga-se 101 ou 102 para amortizar 100 - não sei qual é o máximo neste momento)

Outra coisa que me lembrei contra a amortização:
- Se a pessoa morrer ou ficar incapacitada a família fica com o cash (porque não se amortizou) e com o imóvel pago
- Idem em doenças graves, se o seguro de vida contemplar isso

E mais outra contra a amortização. Se Portugal saísse do euro (ou a zona euro se desmembrasse), o mais provável era haver uma decisão política de converter compulsivamente os empréstimos em novos escudos à uma determinada taxa de câmbio. E de seguida o novo escudo desvalorizar.
Ter o cash em euros (fora de portugal ou em activos noutras moedas) significa ficar mais rico em novos escudos.

[tatanka]

É verdade mas tendo o dinheiro na conta o DeMelo pode amortizar quando entender (ou seja, quando alternativas de investimento não forem superiores ao custo do CH).

Se investe o dinheiro pode não ter disponibilidade para amortizar quando o juro subir.  Esse é o ponto

[Automek]

Verdade. Point given.